Podíváme-li se na podmínky, které musí osoba žádající soud o povolení oddlužení splnit, zjistíme, že to není řešení vhodné pro všechny. Co by tedy měl dlužník žádající o povolení oddlužení splňovat?
-
Musí být v úpadku nebo hrozícím úpadku – tedy v situaci, kdy má více věřitelů, peněžité závazky po dobu delší 30 dnů po lhůtě splatnosti a tyto závazky není schopen plnit. Pokud lze důvodně předpokládat, že dlužník nebude řádně a včas schopen plnit podstatnou část svých závazků, jedná se o hrozící úpadek.
PříkladPan Aleš dluží společnosti X 12 tisíc Kč. Zaplatit je měl již před dvěma měsíci. Nikomu jinému nedluží. Pan Aleš tedy sice je po splatnosti, ale protože má pouze jednoho věřitele, NENÍ v úpadku ani v hrozícím úpadku.PříkladPaní Zuzana si půjčila u společnosti X 30 tisíc Kč, měsíčně má splácet 2 tisíce Kč. V té době již měla půjčky po 100 tisících Kč i u společností Y a Z, kde u obou dvou splácela 5 tisíc Kč. Měsíčně tedy splácela 12 tisíc Kč, její příjem byl 26 tisíc Kč. Paní Zuzana náhle přišla o práci. Ještě ve výpovědní lhůtě se jí podařilo sehnat práci novou, ale s podstatně menším výdělkem. Věděla, že v budoucnu bude schopná splácet podstatně méně, než by měla. To se také vyplnilo. Paní Zuzana plní své závazky sice pravidelně, ale pouze částečně. Paní Zuzana JE v hrozícím úpadku.PříkladPan Marek si půjčil od společností XY a ZY, měl také kreditní kartu a kontokorent. Pan Marek onemocněl a odešel do plného invalidního důchodu. Jeho příjem se tak výrazně snížil. Než dostane první výplatu důchodu, není schopen splácet své dluhy. Společnosti XY dluží již tři měsíční splátky, společnosti ZY dokonce čtyři. Část splátky dluží také na kreditní kartě i kontokorentu. Pan Marek JE v úpadku. - Podnikání a dluhy z podnikání. Od 1. ledna 2014 se výrazně otevřela možnost oddlužení pro osoby, které podnikají ( o oddlužení může požádat i osoba s „aktivním“ živnostenským listem) nebo podnikaly a mají dluhy z podnikatelské činnosti. Konkrétní postup oddlužení osoby, která má dluhy z podnikání, řeší § 389 odst. 2 insolvenčního zákona, ve kterém je s účinností od 1.7. 2017 uvedeno:„Dluh z podnikání nebrání řešení dlužníkova úpadku nebo hrozícího úpadku oddlužením, jestliže a) s tím souhlasí věřitel, o jehož pohledávku jde; platí, že věřitel souhlasí, pokud nejpozději spolu s přihláškou své pohledávky výslovně nesdělí, že s řešením úpadku oddlužením nesouhlasí, a toto své stanovisko odůvodní, nebo b) jde o pohledávku věřitele, která zůstala neuspokojena po skončení insolvenčního řízení, ve kterém insolvenční soud zrušil konkurs na majetek dlužníka podle § 308 odst. 1 písm. c) nebo d), anebo c) jde o pohledávku zajištěného věřitele.“ Z výše uvedeného vyplývá, že osoba, která má dluhy z podnikatelské činnosti, musí projít nejprve konkursem a následně vstoupit do oddlužení nebo s tím musí souhlasit věřitelé (resp. nevyjádří odůvodněný nesouhlas) nebo se jedná o pohledávku zajištěného věřitele.
- Dlužník nesmí zavdávat insolvenčnímu soudu příčinu k zamítnutí návrhu na povolení oddlužení, tedy zejména:a) nesleduje podáním návrhu nepoctivý záměr – tj. např. nezadlužoval se záměrně s vidinou, že požádá o oddlužení apod. .
b) dlužník musí být schopen hradit měsíční splátky v určité výši, – tj. v takové výši, aby platil odměnu a hotové výdaje insolvenčního správce (u jednotlivce 1089 Kč, u oddlužení manželů 1633,5 Kč, navýšené o odměnu za přezkum přihlášených pohledávek) a ostatním věřitelům minimálně stejnou nebo vyšší částku. Zároveň však musí hradit řádné výživné, je-li stanoveno soudem a zcela uhradit během oddlužení dluhy na výživném a dále zaplatit případnou odměnu sepisovatele návrhu (4000 Kč + DPH u jednotlivce a 6000 Kč + DPH pro manžele). Nestátní neziskové organizace, které mají akreditaci pro poskytování služeb v oblasti oddlužení sepisují návrh zdarma. Seznam naleznete zde.
Kolik je schopen dlužník věřitelům uhradit si může spočítat zde. Do vypočítané částky není započítána odměna a náhrada hotových výdajů insolvenčního správce. Ty v případě jednotlivce a oddlužení formou splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty činí za každý měsíc od rozhodnutí o povolení oddlužení do rozhodnutí o schválení oddlužení 2178 Kč a za každý měsíc po schválení oddlužení 1089 Kč.Při oddlužení manželů činí tyto částky 3267 Kč a 1633,5 Kč.
Nedosahují-li příjmy dlužníka takové výše, aby bylo možné splátky hradit ani v minimální požadované výši, může k návrhu připojit závazný příslib, že bude splátky hradit i z nezabavitelné části příjmů, neohrozí-li tím uspokojování základních hmotných potřeb svých nebo osob na něho odkázaných výživou.
Možné je také uzavřít s někým darovací smlouvu či smlouvu o důchodu, kterou se dárce zaváže přispívat dlužníkovi pravidelně na splátky v oddlužení.
Naopak, za určitých podmínek lze soud požádat o snížení měsíční splátky.
c) dosavadní výsledky řízení nedokládají jeho lehkomyslný nebo nedbalý přístup k plnění povinností v insolvenčním řízení – tj., že si dlužník přebírá poštu, reaguje na výzvy soudu, spolupracuje s insolvenčním správcem apod.
d) v posledních 12 letech neprošel úspěšně oddlužením
e) v posledních 5 letech nebyl návrh na oddlužení zamítnut pro nepoctivý záměr
f) v posledních třech měsících nevzal dlužník svůj návrh na oddlužení zpět
Až na stanovené výjimky si již návrh na povolení oddlužení nemůže od 1.7. 2017 dlužník sepsat a podat sám, ale musí tak učinit advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce, nebo tzv. akreditovaná osoba; akreditovanou osobou je právnická osoba, které byla rozhodnutím ministerstva udělena akreditace pro poskytování služeb v oblasti oddlužení podle tohoto zákona.
Akreditované osoby své služby musí poskytovat bezplatně, ostatním subjektům náleží odměna, jejíž maximální výše činí 4000 Kč bez daně z přidané hodnoty a v případě společného oddlužení manželů 6000 Kč bez daně z přidané hodnoty
U dlužníků fyzických osob patří mezi výjimky osoby, které mají právnické nebo ekonomické vzdělání v magisterském studijním programu nebo vykonaly zkoušku insolvenčního správce