V případě, kdy se rozhodnete poskytnout někomu peněžitou zápůjčku či úvěr, je vhodné nejprve si ověřit nejen totožnost, ale i bonitu svého potencionálního dlužníka. V praxi to znamená, že byste měl/a znát jméno, příjmení, datum narození nebo rodné číslo a bydliště dlužníka. Zároveň byste měl/a znát informace o dlužníkově majetkové situaci, např. zda dlužník legálně pracuje nebo má jiný stálý příjem, vlastní nějaký majetek, zda na jeho osobu byla nařízena exekuce (lze zjistit výpisem z centrální evidence exekucí) nebo zda se nenachází v insolvenčním řízení (kontrolou insolvenčního rejstříku).
Výpis z centrální evidence exekucí lze získat na Czech pointu na vybraných pobočkách České pošty (https://www.ceskaposta.cz/sluzby/egovernment/overeny-vypis-z-centralni-evidence-exekuci) nebo elektronickým výpisem na https://www.ceecr.cz/.
Výpis z centrální evidence exekucí je zpoplatněn. Pro informaci, zda jsou na osobu, které plánujete ručit vedeny exekuce, postačí základní výpis.
Do insolvenčního rejstříku lze nahlížet zdarma: https://isir.justice.cz/isir/common/index.do.
Tyto informace jsou velmi důležité pro případné budoucí vymáhání Vaší pohledávky (více viz „Půjčil jsem“), pokud by nastaly nějaké potíže se splácením ze strany dlužníka.
Formy smluv
Jako věřitel můžete poskytnout zápůjčku nebo úvěr. (Třetí možností je spotřebitelský úvěr, který ale mohou poskytnout jen osoby, které se tím živí.) Zde je krátký přehled rozdílů mezi těmito formami:
Smlouva o zápůjčce |
Smlouva o úvěru |
Je nejčastěji upravena Občanským zákoníkem. | Upravuje ji zejména Občanský zákoník a Zákon o spotřebitelském úvěru. |
Předmětem smlouvy může být peněžité i nepeněžité plnění. Zapůjčovat si tedy nemusíte jenom peníze, ale i věci. | Předmětem smlouvy musí být vždy peněžité plnění. |
Není nutné sjednávat smluvní úrok. | Smluvní úrok musí být sjednán. |
Smlouva o zápůjčce je platná teprve tehdy, když dojde k faktickému předání předmětu smlouvy. | Smlouva o úvěru se má za uzavřenou i v případě, kdy nebyly sjednané finanční prostředky dosud poskytnuty. |
Základní délka promlčecí doby činí 3 roky. Lze si však dohodnout i kratší či delší, a to v rozmezí 1 – 15 let. Je-li kratší nebo delší lhůta ujednána v neprospěch slabší strany, nepřihlíží se k ujednání. | Základní délka promlčecí doby činí 3 roky. Lze si však dohodnout i kratší či delší, a to v rozmezí 1 – 15 let. Je-li kratší nebo delší lhůta ujednána v neprospěch slabší strany, nepřihlíží se k ujednání. |
I když zákon nestanoví povinnost písemné formy pro smlouvu o zápůjčce ani o úvěru (vyjma spotřebitelského úvěru), lze ji vřele doporučit. Oproti ústní smlouvě dává písemná podoba jasná pravidla danému smluvnímu vztahu a je jednoduššeji vymahatelná při potížích dlužníka se splácením.

Náležitosti smlouvy o zápůjčce
- identifikace zápůjčitele (věřitele) a vydlužitele (dlužníka)
- výši a formu poskytnutého plnění
- podmínky splácení (zda bude placeno ve splátkách či jednorázově) – nemusí být uvedeny nutně
- datum splatnosti – není nutné, ale je vhodné ho uvést
- může, ale nemusí být sjednán smluvní úrok či smluvní pokuta
- datum uzavření smlouvy
- podpisy obou stran
Náležitosti smlouvy o úvěru
- identifikace úvěrujícího (věřitele) a úvěrovaného (dlužníka)
- určení částky nebo limitu úvěru
- závazek věřitele poskytnout dlužníkovi peněžní prostředky
- závazek dlužníka k vrácení zapůjčené částky a zaplacení úroku
- je možné sjednat smluvní pokutu
- datum uzavření smlouvy
- podpisy obou stran
Práva a povinnosti věřitele
Povinnosti věřitele dle Občanského zákoníku jsou:
-
Poskytnout plnění ze smlouvy o zápůjčce nebo úvěru. U smlouvy o úvěru, narozdíl od smlouvy o půjčce platí, že vlastní poskytnutí plnění je podmíněno žádostí dlužníka, tj. čerpání sjednané finanční částky (plnění) není automatické.
-
Vydat písemné potvrzení o tom, že dluh byl zcela nebo zčásti splněn. Toto potvrzení se vydává na základě žádosti dlužníka.
-
Sdělit výši své pohledávky ručiteli na základě jeho žádost. Toto sdělení má být provedeno kdykoliv a bez zbytečného odkladu. Ručitel má tedy právo chtít po věřiteli opakovaně informaci, kolik dlužník ve chvíli žádosti ještě dluží.
-
Přijmout i částečného plnění ze strany dlužníka za předpokladu, že to neodporuje dohodě nebo povaze pohledávky. Tzn., že věřitel je povinen přijmout jakoukoliv výši splátky, nebylo-li sjednáno jinak.
-
Uhradit vynaložené náklady v situaci: „Nemůže-li dlužník splnit svůj závazek věřiteli, protože věřitel je nepřítomen nebo je v prodlení nebo má-li dlužník důvodné pochybnosti, kdo je věřitelem, nebo věřitele nezná, nastávají účinky splnění závazku, jestliže jeho předmět dlužník uloží do úřední úschovy“.
Práva věřitele dle Občanského zákoníku jsou:
-
Postoupit pohledávku na základě písemné smlouvy jinému subjektu. Nejčastějším způsobem postoupení pohledávky je její prodej – tedy za úplatu. K postoupení pohledávky nepotřebuje věřitel souhlas dlužníka. Postoupení pohledávky je vyloučeno pouze v případě, kdy by odporovalo dohodě s dlužníkem. Postoupení pohledávky je povinen postupitel (původní věřitel) oznámit dlužníkovi a to bez zbytečného odkladu.
-
Sjednat si s dlužníkem smluvní pokutu či smluvní úrok.
-
Uzavřít s dlužníkem dohodu o náhradě dosavadního závazku novým. V tomto případě dosavadní závazek zaniká a dlužník je povinen hradit závazek nový.
-
Uzavřít s dlužníkem dohodu o prominutí dluhu nebo vzdání se svého práva. Tato dohoda musí být uzavřena písemně.
-
Započíst pohledávku – Mají-li věřitel a dlužník vzájemné pohledávky, jejichž plnění je stejného druhu, zaniknou započtením, pokud se vzájemně kryjí, jestliže některý z účastníků učiní vůči druhému projev směřující k započtení. Zánik nastane okamžikem, kdy se setkaly pohledávky způsobilé k započtení. Započíst nelze dluh na výživném na nezletilé dítě.

Jak pomoci dlužníkovi, který má nebo bude mít potíže se splácením
Potíže se splácením může mít dlužník z mnoha důvodů, důležité je, aby svoji situaci začal co nejdříve řešit – v tom ho můžete podpořit. Můžete jej informovat o těchto stránkách. V současné době již existuje i řada poraden, ve kterých je zdarma poskytováno dluhové poradenství. Kontakty naleznete v sekci Kam pro radu.
Někdy se nabízí jako forma pomoci se s dlužníkem domluvit na odložení splátek, snížení splátek či splátkovém kalendáři. Pokud se takto rozhodnete vyjít dlužníkovi vstříc, je důležité o tom uzavřít písemnou dohodu. Její součástí může být i uznání dluhu – tím dojde k prodloužení promlčecí doby na deset let. Zvažte také, zda takový krok vede k řešení situace. Splátkový kalendář, který dlužník zjevně nebude schopen plnit, postrádá smysl.